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Page 35

Capítulo 2

Dinero y Banca 26

El banco comercial proporciona al público un servicio muy real.
No sólo protege los fondos de los depositantes contra los peligros
de pérdida y robo, sino que también proporciona un método seguro
y muy conveniente de transferir fondos mediante el uso de
cheques. La mayor conveniencia de las cuentas de cheques
(comparado con el uso del dinero en efectivo) las hace casi
universalmente aceptables en lugar de efectivo, por lo menos en el
caso de transacciones de mayor cuantía. Puesto que el público está
dispuesto a mantener y usar cuentas de cheques en lugar de
efectivo, los bancos pueden mantener un volumen de cuentas de
cheques (depósitos a la vista) bastante mayor que sus reservas de
dinero en efectivo.

Además, cuando los depositantes giran cheques, los beneficiarios
de estos cheques muchas veces tienen a su vez alguna cuenta
bancaria en algún otro banco, por lo que los cheques girados contra
una cuenta bancaria generalmente no resultan en una disminución
del volumen total de depósitos en el sistema bancario general, sino
únicamente en una transferencia de fondos de una cuenta en un
banco a otra cuenta (posiblemente en otro banco). El banco típico
cuenta con un gran número de depositantes, y típicamente
encuentra que, en promedio, recibirá depósitos (incluyendo
cheques girados contra otros bancos) sustancialmente equivalentes
a los fondos retirados por sus depositantes. De ahí que la cantidad
neta de efectivo que el banco debe mantener en reserva para
satisfacer las demandas de sus depositantes es sólo una porción
relativamente pequeña de sus depósitos totales.

En esencia, esto es lo que se conoce como un “banco de depósito”
y, con ciertas variantes, es la base aceptada de la banca comercial
tal como se practica en el mundo moderno. De hecho, se puede
decir que los bancos comerciales, tal como los hemos definido, no
existen en tanto los activos del banco consistan únicamente del
efectivo depositado por los depositantes. Una vez las cuentas del
banco empiezan a mostrar más depósitos que reservas en efectivo,
entonces parte de los depósitos deben representar préstamos
efectuados por el banco, esto es, depósitos creados por el mismo
sistema bancario.

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Capítulo 2

Dinero y Banca 27

2.2. Orígenes de la Banca Comercial.

Generalmente se acepta que la banca moderna se origina en Italia,
pero eso ha sido cuestionado por algunos autores, ya que los
primeros bancos italianos—el Banco de Venecia fundado en 1171,
y el Banco de San Jorge, fundado en Génova en 1320—de hecho
no realizaban muchas de las funciones actualmente desempeñadas
por los bancos comerciales. Si se considera que la función
distintiva del banco comercial es la aceptación de depósitos a la
vista transferibles mediante cheque, entonces los primeros orígenes
se remontan al Banco de Barcelona, fundado en 1401, aunque una
investigación más meticulosa probablemente revele orígenes más
antiguos.

En los siglos XV y XVI se produjo un cambio en las rutas
comerciales, y la supremacía comercial en Europa pasó del
Mediterráneo a los países del Norte, y el poder financiero también
pasó gradualmente al Norte de Europa. Como consecuencia, fueron
las prácticas bancarias desarrolladas en estos países las que
hubieron de determinar la posterior evolución de la banca moderna.


2.2.1. La necesidad de una nueva moneda estable para

promover el intercambio comercial.

De los bancos establecidos en el Norte de Europa en este período,
podemos tomar como representativo al Banco de Ámsterdam.
Habiéndose convertido Holanda en un importante centro del
comercio mundial, el banco fue inicialmente establecido en 1609
para manejar la heterogénea gama de monedas que los
comerciantes holandeses recibían de todas partes del mundo. El
principal objeto del banco era proporcionar una moneda estable
que pudiera facilitar y promover el intercambio comercial. El
banco aceptaba en depósito monedas de todo tipo, tamaño y peso,
muchas de ellas desgastadas o adulteradas, las pesaba y evaluaba
su contenido metálico, y abonaba en la cuenta del depositante el
valor metálico de las monedas depositadas, o entregaba un recibo o
certificado por el depósito. Estos certificados pasaban de persona
en persona y servían como medio circulante, aunque eran
redimibles en el banco por el metal que representaban. Los
ingresos del banco provenían de una comisión cobrada sobre cada
nuevo depósito, y se entendía al principio que el banco se
manejaría sobre la base de 100 % de reservas metálicas: se
esperaba que el banco mantuviera en sus bóvedas en todo momento
la cantidad total de dinero metálico depositado (aunque no en la
misma forma física en que había sido depositado).

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Capítulo 3

Dinero y Banca 61





















































FUNCIONES DE LA BANCA CENTRAL
(Resumen del Capítulo)

MONOPOLIO EN LA EMISIÓN MONETARIA
Derecho Exclusivo en la Emisión de Billetes

BANQUERO DEL GOBIERNO
- Servicios bancarios generales
- Otorga préstamos al gobierno

CUSTODIA DE RESERVAS BANCARIAS
CÁMARA DE COMPENSACIÓN

“Banco de Bancos”

PRESTAMISTA DE ÚLTIMA INSTANCIA
Evitar propagación de Pánicos Bancarios

CUSTODIA DE RESERVA DE DIVISAS
Mantenimiento del Valor Externo de la Moneda Nacional

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Capítulo 3

Dinero y Banca 62

PREGUNTAS DE REPASO

1. ¿Cuáles son las principales funciones de un banco central? ¿Cuál
es, en su opinión, la más importante de estas funciones?

2. ¿Cree usted que el banco central moderno podría haberse
desarrollado sin contar con un monopolio en la emisión de billetes?

3. ¿Qué quiere decir “prestamista de última instancia”?

4. ¿Qué tipo de actividad realiza el banco central en su calidad de
“banquero del gobierno”?

5. ¿Qué peligros plantea la costumbre de financiar el gasto público
mediante préstamos del banco central?

6. ¿Por qué se dice que el banco central es un “banco de bancos”?

7. ¿A qué se refiere el autor cuando habla de la “vulnerabilidad” de
un sistema bancario basado en reservas fraccionales?

8. En un sistema de tipos de cambio “flotantes,” el banco central no
tiene necesidad de mantener reservas de divisas extranjeras. ¿Por
qué?

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